多年前的一件事，让我印象很深。朋友的孩子，家里给买了意外保险，七岁时，胸前挂的钥匙被球砸进了左眼，永久性失明。家人记得失明属于保险的保障范围，于是去理赔，结果拒保，说单眼失明不算，两个眼睛全瞎了才算。发生在身边的事，让我们都觉得很心寒，所以这些年，我和很多人一样，对保险有着诸多抵
这几年，保险的接受度好像高了一些，很多朋友开始给孩子存教育险。对教育险，我也没太在意，总觉得我和六爸两份体制内非常稳定的工作，存款供孩子上学应该没问题。保险，离我们还是很遥远。
真正改变想法，是13年的一场车祸。加班出单位，在路上开车好好的，被醉鬼飙车追尾。何等幸运，车毁人未亡，只是脊柱损伤加脑震荡，但这件事，真的把我人生观都改变了，同时也改变了我对不可控风险的预期。很多事情，不怕一万，就怕万一，万一天降横祸，我们有多大的能力去抵御?
我逐渐认识到，保险的作用在于保障，以付出保费作为代价达到重大风险转移的目的，于是开始钻研保险，希望给自己、给六六、给全家人一份可以依赖的资金保障。
在钻研的过程中，我发现虽然条文中会有诸多陷阱，不仔细看会莫名吃亏，但只要做到心中有数，还是可以找到合适自己的保险产品的。
我为什么要强调这个适合自己呢?拿我认为人人都有必要买的重疾险打比方。如果经济条件比较好，我非常推荐储蓄型的重疾险，每年的保费除了可以得到高额赔偿金，而且本金还是自己的，像我这种认为重疾是小概率事件的人，当成硬性存款也不错。但有些家庭也许经济条件并不太好，一年上万元的保费拿出来可能会比较吃力，那更合适的就是消费型的重疾险，每年不到一千块就能获得基本保障。
所以，关于保险选购，我除了会给出自己的选择供参考，还会给大家一些选择方法以及注意事项，希望姐妹们都能找到适合自己的家庭理财方案。
从理论上讲，保险首先是保作为家庭经济支柱的大人，其次才是保孩子。毕竟家长是家庭收入的主要来源，如果经济支柱因为重病或者意外而导致收入减少、支出不断增加，对孩子的影响也是很大的。然而现在随着环境和食品安全的日益恶化，白血病等重大疾病低龄化越发严重，所以，给孩子买保险，也是很有必要的。
那么多的险种，我们有必要给孩子买那些呢?个人认为有必要买的险种为重大疾病险，保障范围全的意外险、以及收益高的教育险。不太有必要买的是寿险，尤其大陆儿童寿险还隐藏着不公开的秘密。
下面就详细的分析一下这些险种↓
先说健康险保险最重要的功能是保障，所以咱们从健康险说起。如上图所示，健康险分为医疗保险(针对日常门诊和普通住院)的和重大疾病险(保障需要大型手术、长期治疗、甚至严重后遗症需要长期康复护理的大病)。那这些险种有必要买么?
门诊险不太有必要买
门诊是发生频率高但损失较小的风险。孩子每次看门诊的费用也许一两百就够了，但每次理赔程序中所需要的往返快递费用，以及你所消耗的时间、人力成本加起来，算算也真是不少了。而且，如果你今年理赔多了，明年保费就会增加。总体来看，投保一年下来的花费比不投保自己掏的门诊花费总额还高，实在不怎么划算。
住院医疗险看自己家情况判断是否要买
一、普通住院险
相对于门诊，住院发生的几率就小很多了，每次住院往往花费几千到几万不等，对家庭财务都算是有影响的风险。但咱们的孩子在出生后就可以去社区办一个社会医保卡，用那个卡住院看病就可以有一定比例的报销。但医保报销的比例不高，而且自费部分不报，如果想要家庭保障更完整，还可以再买个商业险做补充。但一定要看清楚，想买的商业险中自费部分报不报!!几个朋友吐槽了，他们买的保险，医保不报的部分商业险也不报，而如果不看条款，有些事情，业务员或许为了卖出产品不告诉你。
二、高端医疗保险
高端医疗保险一般都是消费型的，特点是保额高，保障范围全面，可以再私立医院(如和睦家等)消费，而且大病小病全管，全额理赔。如此高标准的服务，价格自然很高，一个人几千到几万的保费不说，很多高端医疗还要求以家庭形式投保。购买时主要是对比价格，挑选性价比最高的一款即可，即同样的保障范围，哪家更便宜。而且高端医疗是分地区的，一般分为大陆地区、亚洲地区、全球包美国，全球不包美国，一定要看清楚条件，根据自己需要选择。
重大疾病险必须购买
一旦孩子不幸遭遇重大疾病或者发生严重意外造成终身残疾，对家长无论是感情上还是经济上都可能造成毁灭性的打击，所以这类风险必须使用保险工具。
在国内找了几个大保险公司的重疾产品，有消费型的，也有储蓄型的，就是所谓的“返本险”。消费型保险每年交纳的保费相对较低，保障期内得病了赔你钱，过了保障期后你和保险公司就两清了，之前交的保费是不可以取回的。而储蓄型保险的特点是每年保费相对较高，每年保费固定，供款年期通常是10-20年，期满可以连本带息取回现金。
鉴于我根深蒂固觉得得大病是小概率事件的意识，于是比较倾向买第二种，返还本金耶，拿利息买保证，简直不要太划算。而且，我给孩子买的产品还都要可以附加投保人豁免，那样万一我出了事，也相当于交全额保费，总好过万一哪天没有缴费能力后失去保障的机会。
(重疾险最有必要，但也门道最多，购买时务必躲开陷阱的险种。具体怎么选，我会在下篇香港和大陆保险的对比中拿具体产品告诉大家注意哪些点。)
再说教育险购买教育险，更多是一种理财手段，而且基本是越早买越划算。教育险属于储蓄计划，买教育险相当于强制储蓄，为且只为教育专款专用，最关键的衡量标准就是收益。它不是为孩子准备教育基金的唯一办法，却是一个补充。我本身是学经济的，自然免不了拿教育险和其他的投资方式做比较。相比而言，教育险比银行定存的回报大，比基金股票之类要稳定很多。
说实在的，从资金增长角度来讲教育险并不是投资的最好方式，但对于我这种没有太多时间去考虑理财投资，且倾向于追求平稳理财目标的人，买一份稳固收益的教育险，就是为孩子以后的教育抑或说是人生规划做打算。
对比大陆教育险产品的时候，一直没有下决心买，直到开始了解香港保险，被某公司的一款产品给惊呆了。只需存五年，第六年就可以开始领钱，不领的话复利滚动。比如给1岁宝宝每年存入8万元，连续存5年，到宝宝18岁到23岁读本科和研究生时，可以连续5年每年提取18.8万，一共提取94万;此时账户还剩18 万，继续滚存到孩子30岁时，余额增至32.7万;到孩子60岁时，余额增至280万;到孩子100岁时，余额增至4,615万。
当然了，需要特别提醒的是：这些数额都是预期收益，实际收入可能会比这个高，也可能会比这个低。因为有保证收益部分，所以除非早期退保，否则也不会有亏本的情况，但非保证收益部分，是需要看保险公司的运营情况的。
意外险意外险可以买，但一定要挑对产品才有价值。意外险是指被保险人遭受外来的，突发的，非疾病的意外事故，导致身故或残疾时，保险公司给付保险金的保险。意外险大多数消费险，保费不高，但也要看清楚条款，否则再少的钱也是白扔钱。意外险，差别非常的大，前文我说的孩子失明案例，就是保障范围很小的产品。现在有些意外险只包括30种左右的情况，最高的可以包括200多种，一定要看条款。
人寿保险这个是大人可以买，孩子没必要的险种。
那是以死亡为赔付条件的保险，如果孩子没了，多少钱都没有意义。而且大陆保监会明文法律规定：父母为其未满18周岁的子女投保以死亡为保险金给付条件的人身保险，所有保险公司累计的身故给付保险金不得超过十万。儿童寿险保额不超过十万，是因为怕无良父母杀害孩子恶意骗保，就如同国内寿险不赔自杀，也是怕有人拿命换钱。
也就是说，在大陆给孩子买寿险，不管买多少，18岁之前赔付死亡赔偿金，最多十万，各公司所有保单加起来不超过十万。所以买多少，一旦出事也只能拿10万，买他干嘛。
这篇稿子在一年前首发的时候，因为之前研究了几个月吧，所以这么有争议的话题，也只收到两条异议，估计这次还会有，提前解释一下：
一、我说儿童寿险没必要买，而且认为大陆儿童寿险10万限额的规定，让寿险充满购买陷阱又鸡肋。这篇保险文章我是从保障孩子的角度来考虑的，如果孩子没了，十万的赔偿在我看来确实没有意义。而且很多人给孩子买了高额寿险，但却根本没人提醒十万限额这件事。万一出事，各公司加起来最多十万的赔偿，会让购买者吃亏。这个建议和提醒，我依然认为是有必要的。
二、我说“大陆寿险自杀不赔，怕有人恶意骗保”，好几个人提醒我说大陆投保两年后赔。关于这点，说一下我对保险法的解读：保险法第66条确实规定“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金”。法律的最后一句是重点，保险公司可以理赔，但言外之意，也可以不理赔。买寿险2年后的自杀，原则是要赔付的，但是有一个前提，如果你的行为是为了保险金，保险公司可以拒赔。在实际操作中，没有死人能自证动机不为保险金，所以基本都不会赔。家属可以去闹事上访，最后保险公司也会给一些钱意思一下，但也会说明是人道主义救助，不是赔偿。总的来说，两年后自杀可以退回部分本金，两年内什么都没，这确实和香港不同。香港寿险，满一年，哪怕第二年的钱交完第二天就自杀，也是全额理赔的。
